Рынок страхования загородной недвижимости, по-видимому, ожидает большое будущее. Приобрести квартиру в городе становится все сложнее. В условиях подогретого ипотекой спроса и сокращения строительства жилья число достойных предложений на рынке заметно уменьшилось. Неудивительно, что петербуржцы все чаще обращают взор на загородные дома, а купив «домик в деревне», хотят поскорее его застраховать.

Сегодня специалисты отмечают всплеск активности клиентов в сфере страхования загородной недвижимости. Конечно, это прежде всего связано с тем, что люди стали покупать больше дач и коттеджей. Развитию услуг по страхованию загородной недвижимости способствует и рост доходов населения, характеризующийся появлением у граждан свободных денежных средств. Давно замечено: люди начинают активно интересоваться страхованием, лишь решив первоочередные проблемы.

Большой вклад в развитие рынка страхования внесли и сами страховщики. Сегодня все больше компаний предлагают клиентам качественный сервис, а также максимально упрощают саму процедуру оказания услуги. Так, многие объекты страхуются без осмотра. А некоторые компании даже реализуют полисы через Интернет. Но об этом ниже.

Участники процесса

Примерно две трети страховых компаний, работающих в Санкт-Петербурге, занимаются страхованием загородной недвижимости. Так, на этом рынке предлагают услуги «Росгосстрах Северо-Запад» «Прогресс-Нева», «Военностраховая компания», «АльфаСтрахование», «АСК-Петербург», ГСК «Югория», «Русский мир», «Спасские ворота», «Гайде», «ПАРИ» и др. Размер страховых тарифов у них отличается мало. В среднем страховка каменного дома обходится в 0,4—0,5% страховой суммы в год, деревянного — 0,8—1,6% (в зависимости от возраста постройки, наличия систем безопасности, охраны и т. д.). В целом предлагается один и тот же перечень рисков, от которых страхуется объект. Как правило, клиентам предлагают базовый пакет услуг, куда входят следующие риски: повреждение коттеджа в результате пожара, стихийных бедствий, удара молнии, взрыва газа, аварий систем отопления, водоснабжения, канализации, а также в результате противоправных действий третьих лиц (кража, хулиганские действия и т. п.). При этом клиент может застраховать свое имущество по всему перечню рисков или же выбрать наиболее актуальные позиции. Хотя страховаться комплексно выгоднее. Помимо коттеджей и дач, на страхование принимаются и другие объекты. В их числе садовые домики, хозяйственные постройки, бани, гаражи, ограждения, имущество в строении.

Помимо коттеджей и дач, на страхование принимаются и другие объекты. В их числе садовые домики, хозяйственные постройки, бани, гаражи, ограждения, имущество в строении.

Но это основной, базовый перечень, который может существенно расширяться в зависимости от интересов страховщика. Так, СК «ПАРИ» страхует, помимо перечисленных объектов, еще и строительные материалы, бассейны, теплицы, техническое оборудование, насаждения и др.

Некоторые участники рынка делают весьма необычные предложения. Так, при страховании основного строения в компании «АльфаСтрахование» страховка автоматически распространяется на домашнее имущество в квартире на выходные и праздничные дни.

Есть компании, готовые страховать объекты незавершенного строительства (имеющие стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы). С «незавершенкой» сегодня работают, к примеру, компании «Русский мир», СК «ПАРИ» и др.

Страховая демократизация

Любопытна следующая тенденция: если прежде загородные дома страховали в основном владельцы роскошных особняков и представители среднего класса, то сегодня за полисами нередко обращаются садоводы и сельские жители.

Если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной и учитывала все индивидуальные особенности объекта недвижимости, ему стоит предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи.

Для этой категории граждан операторы рынка разрабатывают специальные страховые продукты. Так, например, компания «Спасские ворота» предлагает клиентам программу «Моя усадьба». Она рассчитана на владельцев недорогих объектов в садоводствах. При заключении договора страхования осмотр постройки не требуется (договор подписывается прямо в офисе компании). Страхователь сам выбирает размер страхового покрытия (не более 12,5 тыс. дол.), в соответствии с которым и рассчитывается размер вознаграждения страховщика. Схожие программы есть в ассортименте услуг и других операторов рынка. К примеру, компания «Русский мир» страхует загородную недвижимость без осмотра, если ее стоимость не превышает 10,5 тыс. дол.

Некоторые компании предлагают экспресс-полисы на более серьезные суммы. «АльфаСтрахование» подписывает договор без осмотра объекта при страховой сумме до 50 тыс. дол. включительно. При этом реализуемая компанией программа допускает рассрочку страховых платежей без повышения тарифов — второй платеж вносится в течение трех месяцев после заключения договора. А компания «Регион» предлагает страхование вслепую, если стоимость постройки не превышает 37 тыс. дол. (правда, от клиента потребуют фотографию объекта). Доверяют страхователю и в компании «Шексна». Здесь можно застраховать без осмотра дом стоимостью до 55 тыс. дол.

Интересный вариант страхования загородной недвижимости разработала страховая компания «СОГАЗ». Полис по программе «СОГАЗ-Дом Отпуск» может быть заключен на срок от одного до трех месяцев (обычно минимальный срок — год). Страхование производится без осмотра и является самым дешевым на рынке. Однако при этом полис действует «на один страховой случай», то есть позволяет обратиться за выплатой лишь раз. Но на время отпуска этого, возможно, и хватит.

Экономим наугад

Страхование «без осмотра» пользуется большим спросом у петербуржцев и жителей Ленобласти. Этот продукт прост и понятен не слишком искушенным в вопросах страхования гражданам. Удобна такая форма работы и самим страховщикам. Они получают возможность реализовывать полисы через посредников. В роли последних выступают банки, некоммерческие объединения (самый яркий пример — Всероссийское общество садоводов) и т. д.

Но необходимо понимать, что экспресс-полисы далеко не идеальны. Поскольку при их покупке не производится оценка объекта, а страховую сумму приходится выбирать из нескольких фиксированных, страховое покрытие оказывается в итоге либо завышенным, либо заниженным. В первом случае потребитель переплачивает за страховку — ведь ни одна компания не выплатит больше реальной суммы ущерба, которая не может превышать стоимость дома. Во втором случае финансовые интересы клиента защищены лишь отчасти: полученных от страховщика денег может не хватить на полноценное восстановление жилья. Если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной и учитывала все индивидуальные особенности объекта недвижимости, ему стоит все-таки предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи.

В качестве перспективного направления рынка страхования загородной недвижимости сегодня рассматривается страхование земли.

Такой вариант будет наиболее затратным и потребует много времени, но высокий размер покрытия это оправдывает. Тем более что продление договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества.

Полис из компьютера

Некоторые компании предлагают клиентам застраховать недвижимость (в том числе и загородную) не выходя из дома. Для этого требуется лишь заполнить анкету на сайте страховой компании, а полис доставят по указанному адресу. Правда, в режиме онлайн страхуют пока недорогие объекты.

Среди фирм, продающих полисы через Всемирную паутину, следует отметить компании «Прогресс-Нева», «Военностраховую компанию», «АСК-Петербург», «Русский мир», «Гайде». На их сайтах размещены анкеты, которые должен заполнить интересант. Далее все зависит от размера страховой суммы. Если объект относительно недорогой (обычно не более 30—40 тыс. дол., реже — 50 тыс. дол.), готовый полис на дом можно получить без проблем. Этот вариант напоминает заказ книг или видеокассет в интернет-магазине. Если же стоимость дома выше, придется «звать в гости» представителя страховой компании. Он осмотрит объект, оценит его и подпишет с вами договор.

Страхование дачи может обойтись дешевле, если полисы оформляет целый дачный кооператив или садоводческое товарищество. Та же система действует и в отношении коттеджных поселков.

Между тем страховая компания «Гайде» предлагает другой, весьма оригинальный способ решения проблемы. В ее интернет-магазине можно купить несколько полисов для одного и того же объекта. Например, владелец дома стоимостью 150 тыс. дол. может приобрести два полиса по 75 тыс. дол. (таков лимит). Тогда при полном разрушении коттеджа он получит всю сумму. Полисы могут приобретаться постепенно, то есть сегодня один, через месяц еще один, а через полгода следующий.

Камо грядеши?

Многие эксперты сходятся во мнении: рынок страхования загородной недвижимости в России (и Ленобласти, в частности) будет набирать обороты. Причем прогнозируется не только увеличение спроса на страхование жилых домов. В качестве перспективного направления рынка страхования загородной недвижимости сегодня рассматривается страхование земли. Собственники участков, как правило, страхуют их, когда берут в банке кредит под залог надела, — по требованию кредиторов. Определенные надежды страховщики возлагают на сегмент страхования права собственности (титула) на загородную недвижимость. Пока подобные сделки единичны, но в будущем их число может увеличиться. Кроме того, в перспективе ожидается увеличение спроса на страхование гражданской ответственности владельцев загородных домов. Обычно этот риск включают в договор, если есть вероятность случайного причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. Конечно, подобного развития событий можно ожидать прежде всего в многоквартирных домах. Тем не менее с появлением все большего числа коттеджных поселков с довольно плотной застройкой актуальность страхования гражданской ответственности тоже существенно возрастает.

Всем — подарки!

Тарифы на рынке страхования загородной недвижимости меняются редко. Страховые компании стараются привлекать клиентов специальными бонусами, дополнительными «опциями», а не снижением стоимости своих услуг. Например, некоторые участники рынка предлагают накопительные программы: за несколько безубыточных лет размер скидки может увеличиться в несколько раз. Так, «РЕСО-Гарантия» дает 5%-ную премию за каждый год безубыточного непрерывного страхования, пока сумма скидки не «перешагнет» порог 20%. Аналогичные условия предлагает ГСК «Югория». «Первая титульная страховая компания» суммирует бонусы до пороговой величины 15%. Максимальной величины — 40% — достигают накопительные скидки компании «АСК-Петербург».

Гибкой бонусной политикой отличается СК «Русский мир». При страховании дач, загородных домов, коттеджей скидка на второй год составляет 10%, на третий — 20%. Максимальная скидка с первоначального тарифа на четвертый год и далее составляет 30%.

Почти все страховые компании предоставляют льготы участникам Великой Отечественной войны, инвалидам, пенсионерам, воинам-интернационалистам, ликвидаторам аварии на Чернобыльской АЭС, ветеранам труда. Порой клиентов радуют праздничными скидками. Кстати, страхование дачи может обойтись дешевле, если полисы оформляет целый дачный кооператив или садоводческое товарищество. Та же система действует и в отношении коттеджных поселков.

Несмотря на то что тарифы большинства страховщиков примерно одинаковы, проблема выбора компании весьма непростая. Разные операторы рынка предлагают всевозможные бонусы, системы скидок. Да и объем страхового покрытия может несколько различаться. Поэтому можно посоветовать особенно не увлекаться поиском страховщика, требования которого к клиенту наиболее лояльны. В первую очередь следует обращать внимание на репутацию страховой компании, объем и частоту выплачиваемых ею компенсаций (такую информацию можно обнаружить в Интернете). А купившись на заманчивую скидку, можно оказаться и без страховой выплаты, если с домом, не дай бог, что-нибудь случится.